“您好，看到你們今年的‘昆滇理財博覽會’再次啟動，非常開心。我是一名家庭主婦，今年，我愛人收入下滑，今后這種趨勢可能會對我們未來的規(guī)劃有影響，想請你們幫助我們做一個專業(yè)規(guī)劃。”
2022第十五屆云南金融百姓口碑榜啟動后，收到了許多熱心市民的來電與來信。市民喬女士就是其中一位，她來電表達(dá)了對未來家庭收入的擔(dān)憂，以及對投資理財合理規(guī)劃的期盼。
本屆金融口碑榜活動組委會派出記者，采訪了招商銀行昆明東風(fēng)西路支行貴賓理財經(jīng)理戈璊，為喬女士進(jìn)行了專業(yè)規(guī)劃。
※案例情況
王先生45歲，在昆明某商貿(mào)城經(jīng)營一家服裝銷售公司；妻子喬女士41歲，全職太太；夫妻二人育有兩個孩子，女兒18歲，兒子12歲。王先生稅后年收入50萬元，公司為其繳納五險一金。資產(chǎn)方面，喬先生家庭已購住房，市值160萬元，還投資了一套價值80萬元的公寓用于出租，每月租金2500元。王先生家庭現(xiàn)有銀行活期存款30萬元、股票20萬元（目前整體賬戶虧損30%）、貨幣基金20萬元（已持有3年時間），有一輛價值25萬元的轎車。支出方面，家庭一年平均支出為：生活費(fèi)76000元、養(yǎng)車費(fèi)24000元、娛樂及旅游12000元、贍養(yǎng)雙方老人24000元。此外，王先生為妻子購買了年金保險，每年繳費(fèi)5萬元，已繳3年，還需繳納7年。
喬女士希望一家人能在5年內(nèi)購買一套更大的房子，價格在180萬元左右，希望女兒大學(xué)畢業(yè)后可以去澳大利亞留學(xué)，希望在王先生60歲退休后的生活，能維持在退休群體里的中等水平。
※理財師規(guī)劃
喬女士家庭綜合償債、短期償債能力以及家庭各種非一次性償還的大額債務(wù)還款能力強(qiáng)，財務(wù)杠桿運(yùn)用程度高，但存在緊急準(zhǔn)備金過高，財務(wù)自由度、生息資產(chǎn)比率、投資報酬率、保險覆蓋率過低等問題。
喬女士家庭風(fēng)險屬性中等，合理的長期平均報酬率在6%左右，結(jié)合當(dāng)下經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看，未來平均經(jīng)濟(jì)成長率預(yù)估為3%，通貨膨脹率預(yù)估為2%，喬女士家庭5年內(nèi)換大房、子女教育以及王先生退休的三大目標(biāo)通過可行性規(guī)劃皆可完成，但是僅為喬女士配置了年金保險，王先生本人和子女未配置任何商業(yè)險，保險覆蓋率低且險種單一，需加保。
在投資規(guī)劃、資產(chǎn)配置上，建議王先生家庭合理配置貨幣類、債券類、權(quán)益類等投資產(chǎn)品，并適當(dāng)購買黃金等貴金屬，提高資產(chǎn)保值增值能力。
具體資產(chǎn)配置如下：建議貨幣類資產(chǎn)（貨幣型基金產(chǎn)品）配置10%，預(yù)期收益率1.9%；固收類資產(chǎn)（債券型基金）配置50%，預(yù)期收益率4.5%；權(quán)益類資產(chǎn)（股票型基金）配置30%，預(yù)期收益率10.5%；大宗商品（黃金）配置10%，預(yù)期收益率7.1%。
按照上述資產(chǎn)配置，喬先生家庭年化收益率預(yù)期可到6.4%左右。此外，建議喬先生的家庭在投資上每季度檢視調(diào)整一次，全方位規(guī)劃每年檢視調(diào)整一次。
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